陕西洛川71户农民建“草根银行”
运作9个月，累计贷款4.8万元500元一股，每股最高分红16元
《华商报》2009年2月12日
今年中央“一号文件”指出，要抓紧出台对农民专业合作社开展信用合作试点的具体办法。而此前召开的十七届三中全会上曾明确提出，“允许有条件的农民专业合作社开展信用合作”。一度被禁的农民专业合作社合作融资渠道，再次取得政策上的突破。
而早在2007年底，洛川县旧县镇西村71户农民已开始组建“农民资金互助合作社”，这个以村民入股、民主管理的方式办起的“草根银行”，其业务就是服务于当地农业生产。
500元一股股东为本村村民
洛川县旧县镇西村位于黄土高原，全村千余亩土地全部被苹果树覆盖，村民收入亦来源于此。苹果10月份才能收获、赚钱，而每年五六月施肥、套袋、购买农机花销甚大，但农民手中少有闲钱，惟有借款。
昨日，村民张顺义说，以往借款多是信用社和高利贷两种途径，“跑信用社要托关系，请客吃饭，还不一定能借到钱；而借高利贷要担负高风险，两样都不是安全、方便的途径”。
2007年底，西村为了解决村民小额贷款难题，开始组建合作社。当时，适逢中国社会科学院在该村试点农村合作医疗项目，合作社便挂靠其下开展。2008年5月，西村“农民资金互助合作社”正式成立。
根据社员大会通过的章程规定：合作社以户口在西村的村民为基础，以每户为单位，500元算作一股，每户最多可入20股，自由加入或退出，共同出资组建。西村110户村民共有71户入社，集纳122股，总计61000元。
合作社的业务主要以提供社员短期借贷为核心，每个人根据入股数的不同，拥有不同的贷款上限，但一笔贷款最高上限1万元，且每笔贷款的还款年限只能到当年年底。社员在贷款时，必须要有其他社员作为担保人。贷款范围被严格限制在社员内部。贷款利率为年利率1.5%。
同时，为了防止行政权力干预合作社的民主、自治原则，章程规定村两委会领导只能入股，或进入监事会，却不能进入理事会。且不论入股多少，一户均只有一张投票权，表决合作社内的公共事务。每个月15日召开社员大会，公开每笔贷款和还款细节，公开合作社运作账目。张顺义也被公选为第一届理事会理事长。“其实，这就类似一个内部封闭的小银行。”指导合作社建立的中国社会科学院社会政策研究中心助理研究员石远成介绍，“但它是出于扶贫，解决社员内部短期的小额资金贷款难。”
运作9个月累计贷款48000元
集纳的总股本，张顺义和两位副理事长将其存入银行，张顺义开户，另一位副理事长设定密码，“为了防止钱被一个人取走。”张顺义如此解释。
合作社成立之初，已近农忙时节，社员贷款随之开展。社员王万宏需要从另一社员手中买一辆二手农用车跑运输。自己凑不够钱，遂向合作社申请贷款。但他的贷款限额只有2000元，他要贷3000元钱，必须经社员大会讨论。在获得多数的“同意贷款”票数后，王万宏在其他两名社员担保下，贷到3000元款。
合作社成立9个月来，累计贷款48000元，资金使用率超过75%。张顺义说：“这些贷款，从1000元到3000元不等，主要是社员用于苹果施肥、套袋、购买农机，只有一户是因家人突然骨折，借钱救急。”
除了集纳资金发挥功效外，100%的还款率也让大家踏实。“合作社最怕的就是借钱不还，最终全体社员利益受损。”为严格执行这一制度，年终的社员大会，还做出了勒令一名会员退会的决定。张顺义说：“就是因为他贷款到期后没能归还，虽然最终补上了，但大家还是投票勒令其退会。”
利息收入每股最高分红16元
9个月来，合作社共有利息收入3500元。
按照章程规定，利息所得30%为公积金，计入第二年的总股本。30%为公益金，用于社员福利，“我们计划给社员家里老人体检，但现在钱还不够，没有实施。”张顺义说，剩余的40%，用于股东分红。同样是在社员大会投票通过后，每一股按入股时间不等，给予分红。“一股最高分红16元”。
张顺义说，建立之初，大家都担心运营后出现亏损，“如今虽然只分了16元，但证明合作社不仅没亏本，而且盈利了。”
在石远成看来，合作社本身能否长期盈利，并不好说。“毕竟他们出于扶贫目的，资金少，且多限于一个村之内。”据石远成介绍，四川仪陇一个农村资金互助合作社发展成了银行有限责任公司。
注入扶贫资金合作社将成为民间社团
张顺义透露，西村的合作社已引起洛川县关注，“县扶贫办还要给我们注入资金，扩大规模，支持我们的发展。”
但在有些人看来，西村的资金互助合作社去年尽管运作不错，但是否拥有合法身份，必将成为绕不开的问题。
对此，中国银行业监督管理委员会延安监管分局表示，该分局并未接到西村农民资金互助合作社的相关报批手续。但是否合法暂不能下定论，需调查后再研究。
而对于合作社的身份问题，张顺义说，注入扶贫资金后，“将给合作社一个独立的身份”，“而现在还挂靠在中国社科院的试点项目下。”
记者从省扶贫办了解到，今年我省将拿出专项资金，在全省1000个行政村开展“陕西省千村互助资金项目”。每个村将至少获得15万元的资金支持，支持他们发展具有区域特色的种养业，以达到扶贫、发展之目的。
而注入扶贫资金后的西村合作社将在民政部门注册，定义为非营利性质的民间社团。“西村现有的一些与陕西省项目不兼容的章程，也会进行相应修改。”洛川县扶贫办工作人员李鹏涛说，“这样，从体制上也将顺畅。”
合作社运作管理或将成公共事务治理范本
采访中，张顺义多次提到合作社基于民主、自愿的理念而建立，“关系到社员的利益，章程变更等大事，都要大家投票表决，才能决定是否实施。”在他看来，只有充分尊重社员想法，公开一切事务，才能保证社员利益，保证合作社不断发展。
据了解，即使扶贫资金注入后，钱怎么花，也是由社员投票决定，而政府部门只进行监督，并给予必要的技术支持。
对此，石远成评价，全国各地的多家资金互助合作社虽大都只出现在村一级范围内，且功能以扶贫为主，但从另一个角度看，它就是以资金互助为内容，搭建了一个以内部熟人相互信任、相互监督为基础的公共服务平台，把目前村里点状散落的各个农户组织了起来。“社员共同商量，共同决策，以提高村民参与公共事务管理的能力，逐步建立社区信任基础。”石远成说。而这样的能力和习惯养成后，也将为村里其他公共事务的治理提供范本。本报记者 冯强 文/图